自支付誕生以來，技術(shù)驅(qū)動支付方式不斷轉(zhuǎn)變，而基于深度學(xué)習(xí)人臉識別技術(shù)的提高使得刷臉支付成為可能。本篇文章將從第三方支付說起，進(jìn)而討論什么是刷臉支付以及刷臉支付背后的技術(shù)支撐——人臉識別技術(shù)。
支付作為消費者與銷售者之間金融交換，在人們的生活中扮演著重要的作用。自支付誕生以來，人類經(jīng)歷了貨幣支付、現(xiàn)金支付、刷卡支付以及第三方支付，支付方式的轉(zhuǎn)變背后隱藏著技術(shù)的驅(qū)動，而基于深度學(xué)習(xí)人臉識別技術(shù)的提高使得刷臉支付成為可能。本篇文章將從第三方支付說起，進(jìn)而討論什么是刷臉支付以及刷臉支付背后的技術(shù)支撐——人臉識別技術(shù)。
一、第三方支付市場擴大，移動支付比重提高
高盛最新發(fā)布的《金融的未來：中國金融科技崛起》系列報告第一篇《支付：生態(tài)系統(tǒng)之門》，引用艾瑞數(shù)據(jù)指出，2016年中國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到11.41萬億美元，與2010年的0.16萬億美元相比，擴大了74倍。
按照第三方支付牌照許可的業(yè)務(wù)類型，第三方支付可分為銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與管理以及網(wǎng)絡(luò)支付。銀行卡收單指的是收單機構(gòu)為特約銀行提供銀行卡交易處理及資金結(jié)算等金融服務(wù)，獲取手續(xù)費收入。預(yù)付卡發(fā)行與管理指的是對以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)發(fā)行的預(yù)付卡發(fā)行與管理。網(wǎng)絡(luò)支付是第三方支付的主要形式，可以分為互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付，兩者的區(qū)別主要在于使用工具的不同，互聯(lián)網(wǎng)支付主要是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)利用電腦等設(shè)備進(jìn)行的支付方式，移動支付是使用移動終端(主要是手機)進(jìn)行的支付方式。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的移動化趨勢，互聯(lián)網(wǎng)支付與移動支付之間的界限變得模糊，移動支付規(guī)模發(fā)展非常迅速。根據(jù)高盛的最新金融科技報告，截至2016年，95%的中國網(wǎng)民通過移動設(shè)備上網(wǎng)，而他們當(dāng)中有68%的人在日常生活中使用移動支付。自2015年以來，移動支付在網(wǎng)絡(luò)支付的占比超過互聯(lián)網(wǎng)支付，2016年移動支付占比已達(dá)到75%。
二、刷臉支付便捷高效但落地仍有挑戰(zhàn)
移動支付在過去幾年快速發(fā)展，支付方式也多種多樣，如NFC支付、二維碼支付、指紋支付等。人臉識別技術(shù)的成熟和人們對支付便捷安全性需求的提升，使得刷臉支付出現(xiàn)在大眾視野。刷臉支付，即基于人臉識別技術(shù)的新型支付方式，將用戶面部信息與支付系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)，通過拍照把獲取的圖像信息與數(shù)據(jù)庫中事先采集的存儲信息進(jìn)行比對來完成認(rèn)證。國外刷臉支付出現(xiàn)較早，國內(nèi)相對較晚。
2013年7月，芬蘭公司Uniqul推出全球首個基于面部識別技術(shù)的刷臉支付系統(tǒng)。消費者通過系統(tǒng)注冊，將自己的面部信息與支付系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)，然后借助該系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)賬。消費者需要在結(jié)賬時面對收銀臺POS機屏幕上的攝像頭，由系統(tǒng)自動拍照，掃描消費者面部，再把圖像與數(shù)據(jù)庫中的存儲信息進(jìn)行對比。等到身份信息顯示出來后，消費者點擊顯示屏上“OK”確認(rèn)即完成支付。
國內(nèi)大眾對刷臉支付最早的廣泛認(rèn)知始于馬云在2015年向德國總理默克爾展示刷臉支付，目前，我國刷臉支付還沒有大規(guī)模落地，但刷臉登錄和刷臉取款已經(jīng)開始應(yīng)用。
很多人對刷臉支付給出了不同的意見，有的人比較歡迎期待刷臉支付的到來，而有的人更擔(dān)心刷臉支付是否足夠安全。億歐智庫研究認(rèn)為，刷臉支付確實可以使得支付更便捷安全，但是落地仍然面對許多挑戰(zhàn)。刷臉支付作為一種新興的支付方式，涉及到諸多法律問題，從支付安全到個人信息安全，這一切都需要制定一整套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)則來保障用戶的信息安全和資金安全。同時，支付隸屬金融領(lǐng)域，刷臉支付的應(yīng)用還需要得到金融監(jiān)管部門的認(rèn)證，同時需要各金融機構(gòu)合作整合資源推出市場可接受的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。
按照目前移動支付流程來看，刷臉支付的流程可分為刷臉確認(rèn)、賬戶確認(rèn)、輸入密碼和完成支付四個步驟，其中輸入密碼可能會像支付寶目前的應(yīng)用一樣，消費者可以選擇一定的額度內(nèi)免密支付，如果擔(dān)心安全問題仍然可以輸入密碼支付。在這里，刷臉其實替代了刷卡和掃描二維碼的過程。
三、人臉識別技術(shù)——刷臉支付背后的技術(shù)支撐
刷臉支付之所以成為可能，主要依賴于人臉識別技術(shù)提供技術(shù)支撐。人臉識別技術(shù)，是作為生物特征識別領(lǐng)域中一種基于生理特征的識別，是通過計算機提取人臉特征，并根據(jù)這些特征進(jìn)行身份驗證的一種技術(shù)。
人臉識別技術(shù)發(fā)展歷史悠久，1964年就已經(jīng)出現(xiàn)，經(jīng)歷了機器識別、半自動化、非接觸式和智能識別四個階段。智能識別出現(xiàn)之前，人臉識別技術(shù)的識別率低于74%，并未得到大規(guī)模應(yīng)用。在2014年以前，學(xué)術(shù)界在FDBB人臉數(shù)據(jù)集上取得的最好檢測精度是在100個誤檢時達(dá)到84%的檢測率，而之后眾多基于卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法的人臉檢測器在相同條件下取得了90%以上的檢測率，目前人臉識別系統(tǒng)最高的識別率可以達(dá)到99%以上，人臉識別精度已經(jīng)超過了人眼。
目前智能識別階段的人臉識別主要包括人臉識別、人臉特征匹配和人臉提取三部分。人臉檢測，主要是確定檢測到的是人，進(jìn)而確定人臉的大小、位置等信息；人臉特征提取，指的是通過精確定位面部關(guān)鍵區(qū)域的位置，進(jìn)行特征點抓取；人臉匹配，即判定人臉是不是數(shù)據(jù)庫中存在的，然后在數(shù)據(jù)庫中找到匹配度最高的人臉。
據(jù)億歐智庫統(tǒng)計，目前我國人臉識別初創(chuàng)公司有三十多家，這些公司大部分是在2012——2015年成立，從一開始就選擇基于深度學(xué)習(xí)研究人臉識別技術(shù)。當(dāng)然，還有許多像銀晨科技、中科奧森這樣老牌人臉識別技術(shù)提供商。以下是億歐智庫羅列的目前中國主要的人臉識別技術(shù)服務(wù)公司。
基于PitchBook獨角獸標(biāo)準(zhǔn)，在這些人臉識別技術(shù)服務(wù)公司中有四家獨角獸，包括曠視科技、依圖科技、商湯科技和云從科技。在這四家獨角獸中，曠視科技成立最早，2011年成立；云從科技成立最晚，2015年成立；依圖科技和商湯科技分別于2012年和2014年成立。目前，這四家獨角獸在金融人臉識別領(lǐng)域都有所涉及，但略有區(qū)分。
目前，依圖科技人臉識別主要服務(wù)于安防，在金融主要落地的有刷臉取款和身份驗證，合作機構(gòu)有招商銀行；商湯科技目前主要有應(yīng)用于京東金融的人臉登錄以及應(yīng)用于招商銀行等機構(gòu)的身份驗證；曠視科技目前主要是應(yīng)用于支付寶的刷臉支付和登錄以及主要服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的身份驗證；云從科技與農(nóng)行推出ATM機刷臉取款，與收付寶合作刷臉支付，以及為多家銀行、證券等金融機構(gòu)提供刷臉身份驗證。
綜上所述，隨著人臉識別技術(shù)的不斷成熟以及相關(guān)政策法律的不斷完善，刷臉支付將為消費者提供更加安全便捷的支付方式。
原標(biāo)題 人工智能賦能支付，刷臉支付成為可能(智能金融系列)丨億歐智庫
